人形机器人上保险：既保机器又保人

　　● 本报记者薛瑾功能与安全怎么评估

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　　日前，在2026北京亦庄半程马拉松暨人形机器人半程马拉松赛事中，不少人形机器人吸睛无数。随着人形机器人越来越多走进生产生活场景，风险保障需求也有所增加。多家保险公司已陆续推出针对人形机器人研发生产及场景应用风险的专属保险产品。上了保险的机器人本体损坏或者撞伤了人，都可以由保险公司进行赔付。业内人士表示，这不仅助推机器人产业健康发展，也让保险更好地服务产业升级。

　　保障覆盖本体和第三者责任

　　“此次赛事中，中国人保是官方保险服务商，由人保财险北京分公司为赛事提供全流程、全方位保险保障。”人保财险相关负责人对中国证券报记者表示，“我们组建了专业团队驻场服务，开通快速理赔通道，提供风险排查、信息采集、理赔对接一站式服务，为赛事平稳运行筑牢安全防线。”

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　　人保财险相关负责人说，针对机器人赛事设备价值高、场景复杂、保障经验不足等特点，人保财险北京分公司升级专属保障方案，构建多维度风险防护体系，保障覆盖机器人本体、第三者责任、运输、存储等全场景，有效应对意外事故、自然灾害及第三方损害风险。

　　人形机器人的商用，不仅仅是表演和马拉松比赛中的炫技和竞技场景。中国信通院发布的人形机器人产业发展研究报告预计，2035年人形机器人整机市场规模将达到500亿元，到2045年整机市场规模可达10万亿元级别，机器人数量将超过1亿台，覆盖工业装配、养老护理、医疗辅助、特种作业等多元场景。

　　随着人形机器人越来越多从实验室走向生产生活场景，配套的风险兜底需求也将同步增加。

　　全周期风险管理

　　保险公司提供的机器人保险保障不仅覆盖应用端，如针对硬件损毁、电气故障、网络安全等风险推出的本体损失险与第三者责任险，还正向机器人研发、生产等全链条延伸。

　　“研发端，我们提供概念验证与中试验证综合费用损失保险，助力科技成果转化；针对医疗、租赁等场景，我们先后落地北京市首单医疗机器人产品责任保险、首单具身智能机器人专属保险，拓展网络安全新型风险保障，推动机器人从示范展示走向规模化应用。”人保财险相关负责人说。

　　太保产险相关负责人表示，去年10月，太保产险宁波分公司创新推出为人形机器人商业化应用设计的专属保险产品“机智保”。据介绍，“机智保”贯通“产、销、租、用”全链条的风险保障，以风险拟人化理念实现本体损失、第三者人伤与财产损失的一体化保障，期限灵活，突破传统年度保单限制，支持按天、周、月投保，精准适配多样化的商业场景。

　　今年开年，平安产险联合上海电气融资租赁、上海电气保险经纪，落地全国首张具身智能机器人“保险+租赁”专属保单。平安产险相关负责人说：“在此次合作中，我们不仅提供设备损失保障，更通过大数据分析、物联网监测等技术手段，为机器人使用方提供设备健康预警、运维建议、操作规范培训等增值服务，帮助客户从源头降低风险发生率。”

　　科技辅助量化风险

　　“保险经营遵循大数法则，以大量同质风险集合来预测损失、厘定费率。”一位保险业内人士说，但是人形机器人领域缺乏这样的同质风险集合，导致险企定价缺乏可靠稳定的锚。业内人士坦言，在人形机器人这种新兴领域，险企缺乏历史数据，叠加人形机器人技术迭代速度快、风险结构复杂且动态变化等特征，险企在精算定价和理赔处置上面临多重挑战。这也让很多中小财险公司望而却步，暂未布局相关业务。

　　在现有条件下，为了让风险轮廓更清晰，承保人形机器人保险的险企普遍搭建了动态风险评估体系。险企纷纷采取了多元化手段，力求获取更多可参考的数据，对人形机器人相关风险进行更精准的判断。

　　平安产险相关负责人介绍，该公司构建了“动态适配、敏捷迭代”的风险管理机制功能与安全怎么评估，成立了由技术专家、保险精算师、行业研究员组成的新兴科技风险实验室，持续跟踪机器人技术演进与应用趋势；采用模块化、参数化的保险产品设计，允许根据技术迭代和应用场景变化快速调整保障范围与定价参数；设置了技术迭代风险共担条款，在合同中预留了根据实际损失数据定期复盘优化定价的机制。